银行市场化，国家允许银行倒闭破产，那么当银行倒闭，储户的存款就会遭受损失吗

有疑虑就分几家银行存款或者去四大宇宙行存款，银行越大与系统安全性关联越高，俗称大到不能倒。

万一破产银行财产清偿顺序如何？存款排第一吗？

个人储蓄存款及利息排在诉讼费和员工应付工资之后，排在税费和单位存款之前。

结合存款保险制度，实际就是50万以下100%赔付，50万以上按比例赔付，取决于破产清算后的资产情况。

事实上，国内银行的安全性远高于国外，与整个经济系统的安全性是绑在一起的。一户最低赔50万的存款保险制度虽然已经出台2年，但是存款作为银行信用的终极体现，要打破刚性兑付，路还十分漫长。

美国十年前的金融危机，随后4年里，平均一年倒闭100家银行，如果发生在中国，一年别说100家只是10家银行倒闭，心里是不是有一万只什么马奔过。时间再往前查，20世纪80年代过度投放按揭贷款出现问题，3000家银行倒闭，20世纪30年代经济危机时候倒闭10000家银行！

有没有一种感觉，老美的银行和咱们的银行不是一码事，好像和大街上那些普普通通的公司差不多，这就对了，金融市场的发展程度差距很大。

大部分地级市都自己的农商行和城商行吧，假设一个情境，一家农商行或城商行坏账太多倒闭了，信息化时代新闻秒传几亿人的今天，其它城商行和农商行会不会即刻发生存款大撤退？反正在哪都是存，能差多少利息。一家小银行规模很小，存款不多，对社会影响很小，但是可类比的小银行太多。

这么多年80%比例都明文不牵扯银行保本的银行理财，有多少出现兑付问题了？千分之一？金融知识普及度不高的今天，谁贸然出头打破刚性兑付，结果只能是新闻疯传之后自己的理财产品发不出去。不保本的理财都是这待遇，纯正银行信用的存款敢出问题？就算有问题，救火队早出钱将其消灭在萌芽状态。

银行理财产品以后实现净值化管理，从根本上杜绝自家搞刚性兑付，金融市场化迈出一大步。

有一个认知误区，大部分银行都是国有，四大行90%以上是国有股份，所以银行出现危机政府有义务兑付。大股东对其控制下的公司是有限责任，公司责任和股东责任相互分离，股东并不对公司债务负责。

政府即使在银行危机时出手救助，也是出于多方面考虑，并非负法律责任。

中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界排名第一。在广大老百姓的眼里，银行倒闭这事不太可能发生，我们的存款十分安全。但实际上，银行倒闭在我国也并不稀奇，只是最终由有国家财政买单而已。

之前国内银行也曾发生过兑付危机。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由央行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

但近年来，央行打破了一切兜底的行为，先是信托和理财、基金等都不再承诺兜底，现在又推出存款保险制度，这意味着国家将不再为银行的破产而托底。那么，银行万一破产，那储户的存款该怎么办呢？对此，我们认为储户也不必过于担心。

既使有个别中小银行出现倒闭问题，也会有其他大型银行进行接管。再说您只要存款低于50万，您还是随时随地都可以取现。只是那些在一家银行的存款超过了50万的储户，可能接管的银行会延后兑付你现金的时间，最终也会通过变买清算破产银行的资产还钱还你。

当然，还有一套方案就是，把你在银行里的的存款按照一定的比例，转变成接手银行的股权。其实允许银行破产，储户未必会有损失，只是说国家不再为银行破产托底，但这并不代表破产银行，及其接管银行不再对你的存款负责了，因为储户的债权人，要比银行大股东有优先偿还的权利。

银行倒闭破产其实早有先例，不是新鲜事。90年代海南发展银行的倒闭，直到今天还在清算之中。最近这个问题重新被人提起，是因为中央出台了《存款保险条例》。所以大家才产生了这样的印象：银行就算破产，也有一笔保险来弥补储户的存款损失，所以可以放心让银行破产。

那么这个新修订的存款保险条例有什么样的规定呢？这部《存款保险条例》于2015年3月31日正式公布，从5月1日起执行。由投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保费，形成存款保险基金。存款保险基金管理机构依照条例的规定，在银行破产的情况下，向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

这个条例可以归纳为以下十点：

1、银行可以名正言顺地破产了。

2、同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

3、凡是吸收存款的银行业金融机构都适用这一制度，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等等。

4、存款保险条例有所保的，只有存款。银行理财产品不在保护之列。

5、银行破产时，该银行高管的个人存款不受保护。

6、保费不用储户出，各家银行以不同费率购买存款保险基金的存款保险。

7、每个银行都交保费。A银行破产时，可以动用B银行交的保费形成的基金，来进行A银行客户的存款赔偿。

8、参加存款保险计划的银行可以给储户带来信心，以吸收更多存款。

9、存款保险制度是利率市场化的基础，存款保险制度的推出，意味着国家将会放开对存款利率的限制。

10、当利率放开后，千万不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险，这个原则将同样适用于百姓存款。

以上十点一言以蔽之，意味着银行由原来绝不会破产的下金蛋母鸡，变成了可能随时将出现风险的真正市场化的金融机构——因此，不但，国家要有对存款的保险和风控安排，老百姓也要有相应的风险意识。

1、目前银行对各个储户的资金均由投保险，因此假设银行倒闭的话，不要担心，你最低会有50万的赔偿（这可以覆盖中国90%以上的个人的存款金额了）。即使你的存款高过50万元，也不会担心，银行银行并非贸易公司，其本身拥有巨大的固定资产及资质牌照，因此即使破产，假设有企业接手，那么接手企业会清偿其所有的债务，你的存款也是安全；若是在没人接手，也不用担心，破产清算后，清算的资金也会按比例偿还，所以你最终的亏损金额是有限度的。

2、中国建国近70年，全国数千家银行，倒闭的就只有2家，其中海南发展银行属于特殊原因，1988年，海南省被国务院批准为经济特区，热钱开始涌入，而涌入的资金基本全部投向房地产市场，房地产投资一度占海南GDP的比重达80%，而房地产开发除了30%的本金，其余70%来自银行贷款，结果海南的房地产市场严重泡沫，最终崩盘，银行贷款资金沉淀，应付不了挤兑，而导致倒闭。很多人会说，目前我国的房地产市场也很热，没错，但当前房地产在我国的GDP占比不到20%，远低于海南省当初的水准，所以目前倒闭的都是特例。

3、中国属于社会主义性质的国家，与美国不同，美国大部分属于银行属于私人的银行，因此次贷危机中倒闭过不少，但中国除农商行（农信社）外，大部分均有政府背景，因此即使真的破产也有政府兜底。

4、中国的特殊国情，决定了我国银行的安全度高于世界上任何一个国家。每个地方政府都有维持地方稳定的责任，一个银行，即使是农信社，涉及的储户也是几十万户，因此银行即使经营不行了，政府肯定会优先找当地大型企业接手（金融拍照很难拿到，只有实力足够强大，最终的收益大于付出的债务，应该是不介意接手的），若无人接手，还有政府兜底，前两次破产案例，最终都是政府兜底，出台破产制度，其实更主要的原因是即使真的最终破产，政府兜底的压力也减少一些。此外，在中国应该来说五大行、邮储及12家全国性股份制商业银行倒闭的概率基本为0，因此担心的话，可以把钱存在这几个银行中去。