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存款过万亿的余额宝,到底靠什么支付比银行还高的利息?
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余额宝的利息,高于银行一年定期存款。余额宝按日结算。可以随时取钱。两个小时之内到账,提现到绑定的银行卡上,只收取一些手续费。而银行是定期的,利息还没有余额宝活期的高呢!所以,很多人都选择把存款存到余额宝里边。

目前支付宝吸收的存款规模已经超过万亿,许多人不免疑惑,这么大规模的资金流向何处?另外,支付宝是怎么支付人们的存款利息?支付宝如果用吸收的钱做投资又是否符合当下央行政策呢?

我们知道,马云整了一个支付宝,又整了一个余额宝,什么叫余额宝呢?其实就是在互联网条件下,极大的降低了吸纳散户资金的成本的一个工具,换句话说,它可以很轻易地吸纳很多的现金。

余额宝实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“赠利宝”的货币基金。

而关于货币基金,我们可以通过以下一个故事案例来理解它的原理。

有个人,每个人手里都有一万元的闲钱。这个人中每个人都有随时需要用钱的可能性。所以,这些闲钱大家只能去存个银行活期,只能拿活期的利息。

这时,有个叫货币基金的聪明人出现了。把所有人的闲钱集中在一起。个人的闲钱一共凑了1亿。

货币基金拿出其中的9000万去存定期。因为人头多,力量大,银行看好货币基金的组织能力,就给了一个更优惠的定期利息。剩下的1000万还是存活期。因为是闲钱,大家也不会那么凑巧同时需要用钱,所以,这个闲钱不会每天都用。假如每年只有10%的人急用钱,那1000万的活期钱就满足了1000个人的取款需要。一年之后,9000万定期就会产生更高的利息,把定期的利息分给个人,扣除掉其中的各种费用,大家都得到了接近于定期存款的收益。

这就是货币基金的原理。货币基金的资金投向是同业存款、银行备付金、国债、央行票据等低利率的短期货币工具,所以,货币基金本身的收益率不会很高。一般来说,货币基金的七日年化收益率大多在2%-5%之间,超过5%的非常罕见。

据了解,余额宝等货币基金主要配置的是现金、债券等,而现金成为主要的配置方式,余额宝将这部分现金往往以协议存款的方式存入银行,而协议存款的利率往往高于活期存款的利率。对于投资者来说,相比直接将钱存入银行,依靠投资货币资金的方式,投资者的收益得到提高,而对于银行来说,获取资金成本提高,却影响了银行的利差收入。

银行获取现金是需要付出成本的。而现在在互联网条件下,货币基金获取资金的成本非常的低,那么银行可以大宗的从这个货币基金,一次性的得到更多的现金。这个时候,银行就可以支付这个货币基金高一点的利息,这个货币基金就相当于盈利了。

他又可以反过来,支付放钱进余额宝的散户,也就是说,散户把钱放余额宝,它的利率要高于银行的原因,其实说白了,是余额宝通过互联网+的工具,大量的吸取了散户的资金。然后,将这个资金打捆、大批量的转交给银行,银行再拿这个钱进行更进一步的机构交易,赚取高的利息差,反过来,拿出小部分给货币基金,货币基金再拿出一小部分,给余额宝。

所以说,余额宝本质上他就是通过互联网的方式,把大量散户的资金收集起来,然后通过货币资金参与银行市场投资的一种方式,他实际上是传统金融的互联网+的一个实践。

余额宝正是利用了互联网这个工具,找到了一种将传统金融和互联网结合的一种盈利的方式。不仅我们储户得到了比银行高的利息,而且余额宝本身也得到了收益,实现了双赢。

然而,余额宝作为货币基金,收益上涨,资金大量涌入的风险问题引起了监管层的关注。

有货币基金经理认为,机构资金集中持有货币基金份额,潜藏流动性风险,这可能是货币基金受到监管部门关注的原因。

另有业内人士表示,一些机构持有人往往在季度初申购货币基金份额,并在季度末赎回。如果货币市场发生超预期波动,这种合作模式的流动性风险可能会暴露。

所以,为了让余额宝更符合作为个人小额现金管理工具这一定位。余额宝一而再再而三地采取下调限额措施。

余额宝基金总额1.4万亿,1.2万亿又回到了银行,绝大多数资金还在银行系统中打转,从这个角度来看,余额宝并没有颠覆银行系统,而是充当了了资金“二道贩子”的角色。

我们把钱从银行中取出来,放到余额宝中,经过余额宝的手再投资到银行体系中去,银行获取资金的成本增加了几倍甚至十几倍。所以现在银行放贷门槛和利率不断变动。

余额宝能够实现4%以上的高收益,本质上利用互联网的特点,将众多散户的资金归集在一起,然后以协议存款的方式提供给银行获取收益。简单的说,如果你有几万块钱,存到银行因为金额比较小,没有议价能力只能按照银行的规定获取比较低的收益。但是,如果你有100亿、1000亿,你将拥有极大的议价能力,可以和银行商定存款利率。

其实余额宝的本质只是一种基金销售渠道,这个渠道当然是利用互联网这自然科学的技术进步。但不仅仅如此,更重要的是它进行了一系列的制度创新,其效果全是降低进入门槛的——包括:1元起购,T+0的即时赎回。

这些制度创新降低了投资者进入门槛,而余额宝本身则是无意中突破了从事基金业的进入门槛,由于这些降低投资者进入门槛的制度创新,导致货币基金与活期存款在事实上的区别几乎完全消失。可是余额宝的收益率却远高于活期存款的利率,这导致银行存款大搬家,于是又进一步在事实上突破了从事银行业的进入门槛!

人们存钱进银行,跟通过购买余额宝存钱进支付宝,基本上没啥区别,使用余额宝的好处也有目共睹:它流程简单、不限金额、使用灵活、安全又方便,还不收取任何手续费。

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