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银行市场化,国家允许银行倒闭破产,那么当银行倒闭,储户的存款就会遭受损失吗
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有疑虑就分几家银行存款或者去四大宇宙行存款,银行越大与系统安全性关联越高,俗称大到不能倒。

万一破产银行财产清偿顺序如何?存款排第一吗?

个人储蓄存款及利息排在诉讼费和员工应付工资之后,排在税费和单位存款之前。

结合存款保险制度,实际就是50万以下100%赔付,50万以上按比例赔付,取决于破产清算后的资产情况。

事实上,国内银行的安全性远高于国外,与整个经济系统的安全性是绑在一起的。一户最低赔50万的存款保险制度虽然已经出台2年,但是存款作为银行信用的终极体现,要打破刚性兑付,路还十分漫长。

美国十年前的金融危机,随后4年里,平均一年倒闭100家银行,如果发生在中国,一年别说100家只是10家银行倒闭,心里是不是有一万只什么马奔过。时间再往前查,20世纪80年代过度投放按揭贷款出现问题,3000家银行倒闭,20世纪30年代经济危机时候倒闭10000家银行!

有没有一种感觉,老美的银行和咱们的银行不是一码事,好像和大街上那些普普通通的公司差不多,这就对了,金融市场的发展程度差距很大。

大部分地级市都自己的农商行和城商行吧,假设一个情境,一家农商行或城商行坏账太多倒闭了,信息化时代新闻秒传几亿人的今天,其它城商行和农商行会不会即刻发生存款大撤退?反正在哪都是存,能差多少利息。一家小银行规模很小,存款不多,对社会影响很小,但是可类比的小银行太多。

这么多年80%比例都明文不牵扯银行保本的银行理财,有多少出现兑付问题了?千分之一?金融知识普及度不高的今天,谁贸然出头打破刚性兑付,结果只能是新闻疯传之后自己的理财产品发不出去。不保本的理财都是这待遇,纯正银行信用的存款敢出问题?就算有问题,救火队早出钱将其消灭在萌芽状态。

银行理财产品以后实现净值化管理,从根本上杜绝自家搞刚性兑付,金融市场化迈出一大步。

有一个认知误区,大部分银行都是国有,四大行90%以上是国有股份,所以银行出现危机政府有义务兑付。大股东对其控制下的公司是有限责任,公司责任和股东责任相互分离,股东并不对公司债务负责。

政府即使在银行危机时出手救助,也是出于多方面考虑,并非负法律责任。

中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界排名第一。在广大老百姓的眼里,银行倒闭这事不太可能发生,我们的存款十分安全。但实际上,银行倒闭在我国也并不稀奇,只是最终由有国家财政买单而已。

之前国内银行也曾发生过兑付危机。1998年,受亚洲金融危机冲击,海南发展银行因严重支付能力不足而关闭,境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息,最后由央行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案,最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

但近年来,央行打破了一切兜底的行为,先是信托和理财、基金等都不再承诺兜底,现在又推出存款保险制度,这意味着国家将不再为银行的破产而托底。那么,银行万一破产,那储户的存款该怎么办呢?对此,我们认为储户也不必过于担心。

既使有个别中小银行出现倒闭问题,也会有其他大型银行进行接管。再说您只要存款低于50万,您还是随时随地都可以取现。只是那些在一家银行的存款超过了50万的储户,可能接管的银行会延后兑付你现金的时间,最终也会通过变买清算破产银行的资产还钱还你。

当然,还有一套方案就是,把你在银行里的的存款按照一定的比例,转变成接手银行的股权。其实允许银行破产,储户未必会有损失,只是说国家不再为银行破产托底,但这并不代表破产银行,及其接管银行不再对你的存款负责了,因为储户的债权人,要比银行大股东有优先偿还的权利。

银行倒闭破产其实早有先例,不是新鲜事。90年代海南发展银行的倒闭,直到今天还在清算之中。最近这个问题重新被人提起,是因为中央出台了《存款保险条例》。所以大家才产生了这样的印象:银行就算破产,也有一笔保险来弥补储户的存款损失,所以可以放心让银行破产。

那么这个新修订的存款保险条例有什么样的规定呢?这部《存款保险条例》于2015年3月31日正式公布,从5月1日起执行。由投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保费,形成存款保险基金。存款保险基金管理机构依照条例的规定,在银行破产的情况下,向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

这个条例可以归纳为以下十点:

1、银行可以名正言顺地破产了。

2、同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付。

3、凡是吸收存款的银行业金融机构都适用这一制度,包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等等。

4、存款保险条例有所保的,只有存款。银行理财产品不在保护之列。

5、银行破产时,该银行高管的个人存款不受保护。

6、保费不用储户出,各家银行以不同费率购买存款保险基金的存款保险。

7、每个银行都交保费。A银行破产时,可以动用B银行交的保费形成的基金,来进行A银行客户的存款赔偿。

8、参加存款保险计划的银行可以给储户带来信心,以吸收更多存款。

9、存款保险制度是利率市场化的基础,存款保险制度的推出,意味着国家将会放开对存款利率的限制。

10、当利率放开后,千万不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行,高利率伴随高风险,这个原则将同样适用于百姓存款。

以上十点一言以蔽之,意味着银行由原来绝不会破产的下金蛋母鸡,变成了可能随时将出现风险的真正市场化的金融机构——因此,不但,国家要有对存款的保险和风控安排,老百姓也要有相应的风险意识。

1、目前银行对各个储户的资金均由投保险,因此假设银行倒闭的话,不要担心,你最低会有50万的赔偿(这可以覆盖中国90%以上的个人的存款金额了)。即使你的存款高过50万元,也不会担心,银行银行并非贸易公司,其本身拥有巨大的固定资产及资质牌照,因此即使破产,假设有企业接手,那么接手企业会清偿其所有的债务,你的存款也是安全;若是在没人接手,也不用担心,破产清算后,清算的资金也会按比例偿还,所以你最终的亏损金额是有限度的。

2、中国建国近70年,全国数千家银行,倒闭的就只有2家,其中海南发展银行属于特殊原因,1988年,海南省被国务院批准为经济特区,热钱开始涌入,而涌入的资金基本全部投向房地产市场,房地产投资一度占海南GDP的比重达80%,而房地产开发除了30%的本金,其余70%来自银行贷款,结果海南的房地产市场严重泡沫,最终崩盘,银行贷款资金沉淀,应付不了挤兑,而导致倒闭。很多人会说,目前我国的房地产市场也很热,没错,但当前房地产在我国的GDP占比不到20%,远低于海南省当初的水准,所以目前倒闭的都是特例。

3、中国属于社会主义性质的国家,与美国不同,美国大部分属于银行属于私人的银行,因此次贷危机中倒闭过不少,但中国除农商行(农信社)外,大部分均有政府背景,因此即使真的破产也有政府兜底。

4、中国的特殊国情,决定了我国银行的安全度高于世界上任何一个国家。每个地方政府都有维持地方稳定的责任,一个银行,即使是农信社,涉及的储户也是几十万户,因此银行即使经营不行了,政府肯定会优先找当地大型企业接手(金融拍照很难拿到,只有实力足够强大,最终的收益大于付出的债务,应该是不介意接手的),若无人接手,还有政府兜底,前两次破产案例,最终都是政府兜底,出台破产制度,其实更主要的原因是即使真的最终破产,政府兜底的压力也减少一些。此外,在中国应该来说五大行、邮储及12家全国性股份制商业银行倒闭的概率基本为0,因此担心的话,可以把钱存在这几个银行中去。
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